Porównanie lokat bankowych – wysokie oprocentowanie to nie wszystko

Zgromadziłeś oszczędności, chcesz je pomnażać, więc szukasz lokaty, która przyniesie Ci najwięcej odsetek. Twoje zachowanie jest w pełni racjonalne, ale powinieneś wiedzieć, że o atrakcyjności depozytu nie decyduje tylko wysokość oprocentowania podawana w materiałach reklamowych banku. Czytając ten tekst, dowiesz się, na co jeszcze zwracać uwagę, poszukując najkorzystniejszego dla siebie depozytu.

Na początek warto przypomnieć, dlaczego banki przyjmują pieniądze od klientów i oferują wypłatę „wynagrodzenia” za ich przechowywanie. Wiąże się to z faktem, że zgromadzone przez instytucję finansową środki są wykorzystywane do udzielania kredytów tym, którzy poszukują kredytu czy pożyczki. Kredytobiorcy ponoszą w związku z tym określone opłaty i prowizje, z których bank finansuje koszty własne (np. wynagrodzenie pracowników, utrzymanie placówek) oraz wypłacają odsetki tym, którzy powierzyli im swoje oszczędności.

Czemu jeden bank daje więcej, a inny mniej?

Wysokość oprocentowania depozytów jest w dużej mierze powiązana z poziomem stóp procentowych ustalanym przez Radę Polityki Pieniężnej, ale zależy też od zasobów gotówki w danej instytucji. Jeśli bank ma jej w nadmiarze, to nie jest zainteresowany przyciąganiem oszczędzających i oferuje niskie oprocentowanie lokat.

Dotyczy to często dużych, stabilnych banków, których klienci są przyzwyczajeni do korzystania z ich usług i nie poszukują aktywnie najlepszych ofert, zadowalają się tym, co mają pod ręką. Na drugim biegunie są niewielkie, dynamiczne banki, starające się przyciągnąć nowe środki, by móc aktywnie prowadzić akcję kredytową. W takich instytucjach można spotkać atrakcyjne oferty dla nowych klientów czy dla tzw. nowych środków. Warto z nich korzystać, gdy tylko się pojawią, bo na ogół są dostępne bardzo krótko.

Dodajmy, że nie należy się obawiać o swoje pieniądze, gdyż lokaty bankowe w instytucjach finansowych działających w oparciu o polskie prawo objęte są do równowartości 100 tys. euro gwarancjami Bankowego Funduszu Gwarancyjnego.

Na czym polega porównanie lokat bankowych?

Przejdźmy do oceny atrakcyjności depozytu. Jak wspomnieliśmy, wysokość jego oprocentowania nie powinna być jedynym wyznacznikiem. Cóż z tego, że bank oferuje atrakcyjne oprocentowanie, skoro dotyczy ono tylko niewielkich kwot, a Ty masz więcej do ulokowania? Albo okres trwania depozytu jest krótki, a Ty chciałbyś ulokować oszczędności na znacznie dłuższy czas?

Rozpoczynając poszukiwania najlepszej lokaty, trzeba więc najpierw ustalić, ile pieniędzy chce się na niej ulokować i na jak długo. Musisz pamiętać, że zerwanie depozytu przed terminem na ogół wiąże się z utratą wszystkich odsetek. Jeśli nie masz pewności, kiedy pieniądze mogą Ci być potrzebne, lepiej wybierz konto oszczędnościowe, z którego możesz wypłacić środki w każdym momencie.

Kolejna kwestia do sprawdzenia to różnego rodzaju warunki dodatkowe, które trzeba spełnić, by otrzymać reklamowane oprocentowanie. Może bank obejmie nim tylko nowe środki (nadwyżkę ponad saldo w określonym dniu) albo przyzna je pod warunkiem skorzystania z określonego produktu, np. konta osobistego (wówczas trzeba sprawdzić warunki jego prowadzenia, aby nie narazić się na opłaty, które „zjedzą” zysk z odsetek).

Zwróć też uwagę, czy nie masz do czynienia z lokatą progresywną, a wysokie oprocentowanie, które przyciągnęło Twoją uwagę, nie dotyczy tylko ostatniego miesiąca. Jeśli tak, to poszukaj informacji o średniej dla całego okresu trwania lokaty.

Dodatkowe uwagi

Dodatkowo warto sprawdzić, ile lokat danego rodzaju możesz założyć. Jeśli bank pozwala, by było ich więcej niż jedna, to podziel pieniądze i otwórz kilka depozytów. W tej sytuacji, gdybyś potrzebował pieniędzy wcześniej, zerwiesz tylko niektóre z nich i ocalisz choć część odsetek.

Kolejna rzecz – czy lokata jest odnawialna? Pamiętaj, że w większości przypadków depozyt otwierany jest automatycznie na nowy okres na standardowych warunkach. Trzeba więc sobie zapisać datę jego zakończenia, by nieco wcześniej poszukać atrakcyjnej oferty i skorzystać z niej, jak tylko bank wypłaci odsetki z dotychczasowej lokaty.

Przy lokatach długoterminowych istotne są też oprocentowanie stałe (zwłaszcza gdy spodziewana jest obniżka stóp procentowych) oraz kapitalizacja odsetek (co pewien czas, np. co kwartał, czy dopiero na koniec okresu).

Do czego służy porównywarka lokat bankowych?

Przeszukiwanie stron internetowych banków czy odwiedzanie ich placówek w poszukiwaniu najlepszej lokaty byłoby czasochłonne. Lepiej skorzystać z narzędzia, jakim jest porównywarka lokat bankowych, przygotowana przez redakcję serwisu Moneteo.com, w której możesz określić, jaką kwotę i na jak długo chcesz ulokować, a także inne parametry depozytu, by otrzymać wyniki ściśle odpowiadające Twoim oczekiwaniom. Z pewnością znajdziesz coś interesującego dla siebie, bo wybór dokonywany jest z ok. 300 (!) lokat bankowych dostępnych na rynku.

W opisie wyszukanych propozycji zawarte są informacje o warunkach założenia depozytu, zasadach wypłaty odsetek i dodatkowych wymaganiach. Do wielu produktów przygotowano szczegółowe analizy z wyliczeniami zysku (kwoty, jaką otrzymasz już po potrąceniu podatku Belki) dla przykładowych kwot. Można też skorzystać z kalkulatora lokat, by samodzielnie obliczyć potencjalny zysk.

Wybierz najlepszą dla siebie lokatę

Jak widzisz, porównanie lokat bankowych nie jest wcale trudne. Trzeba tylko odpowiedzieć sobie na kilka pytań i wiedzieć, na co zwracać uwagę. Uleganie magii wielkich liczb podawanych w reklamach nie zawsze jest dobrym rozwiązaniem, może prowadzić do rozczarowań.